מאמרים

אם לא תשאלו איך תדעו? במשך תקופת החגים אספתי למענכם שאלות – וגם הכנתי את התשובות. כך תוכלו, במהלך סופי השבוע הקרובים, לשאול את השאלות החשובות ולקבל את

פורש, ריבית, רמת חיים: "משולש" כלכלי קדוש.ברור שככל שהריבית - חסרת הסיכון - גבוהה יותר, כך קלים חיו של מי שיצא לגמלאות. במסע התכנון הכלכלי וזרימת ההכנסה החודשית, הריבית היא מחיר הכסף: כמה יהיו המוסדות הפיננסים מוכנים לשלם לנו תמורת הכסף שלנו לתקופה מוגדרת מראש. יש לזכור כי סיכון = חשיפה לפגיעה: המצב האופטימלי הרצוי לכול הוא המצב שבו הריבית גבוהה יותר והחשיפה לפגיעה נמוכה יותר.

בזמן לימודי, אחד הקורסים בחשבונאות היה זה שלו חיכיתי יותר מכל. כותרתו הייתה: "הערכת שווי חברות" "איזה מידע" חשבתי לעצמי "אוכל לרכוש ולאגור בזכות הקורס הזה!" גמרתי אומר בליבי שזה יהיה אחד הקורסים שבו אשקיע, לא כדי לעבור את המבחן, אלא כדי שאקח איתי "ארגז כלים" לחיים.

גדלתי בשכונה שבה האושר הושג מדברים פשוטים. חומריות לא הייתה אך היו אחווה, רעות ושמחת חיים. גן הילדים שאליו הלכתי היה ממוקם בתוך השוק הגדול בפתח תקווה. בבקרים, בדרכי אל הגן הייתי נוהג לבקר אצל הרוכלים ויחד היינו שרים שירים: " מה יש לך גברת לוין ..."

השקעות, בדומה למערכת יחסים זוגית, דורשות אהבה, התמדה ותחזוקה. לא תמיד קלה היא הדרך אך תמיד ברורה המטרה. כשם שזוג צעיר המתווה את תחילת דרכו, נוטה לקחת יותר סיכונים, מתאמץ ועובד קשה בעבור המטרות המוגדרות - כך גם אנחנו, המתקרבים לפרישה והדרך בה אנו מטפלים בכספים הנחסכים שלנו. בתחילת הדרך, בה אנו צעירים, עובדים ונמצאים במסלול של קידום בקריירה האישית ומתווים את דרכנו, אנו נוטים לקחת יותר סיכונים.

איך לנהל כספים בעת הפרישה אחת הבעיות אתה מתמודדים פורשים היא בתכנון ההכנסה החודשית. ההכנסה היא תלוית-זמן: באיזו תקופה פרשתם? בתקופות בהן הריבית המוצעת היא גבוהה, אתם נטולי דאגות. בתקופות בהן הריבית נמוכה - עד אפסית (!), כדי לקבל תשואה, יש צורך באומנות ממש לניהול הכסף. הפנסיה החודשית של פורשים רבים אינה מספקת את התזרים החודשי לו הם זקוקים. הם נדרשים לביצוע תהליכי השלמה להכנסה החודשית.

בהרצאותיי, השאלה הנפוצה והחוזרת תמיד על עצמה של המאזינים לי היא: "אמור, לכמה זמן יספיק הכסף? "התשובה ה"פשטנית" שלי היא תמיד: "לכמה זמן היית רוצה שיספיק?"... לפתע, בעקבות הפרישה, מתחילים לספור את השקלים, מנסים להיערך ולערוך תזרימים. יש כאלה שנלחצים: מודיעים לבן או לבת הזוג:" זהו זה! עכשיו אנו חייבים להיכנס למשטר של קיצוצים!". להיכן נעלמו כל החלומות על הטיולים הגדולים?

סיווג מענקי הפרישה תחת כותרת שונה ב"סוג ההכנסה" יכול להיות קריטי לגובה המס שנשלם: יכול להיות מצב שבו ה"ברוטו" דומה אך ה"נטו" שונה. ההבדל יכול להיות עד פי

פתיח: באחת הסקירות שלי, לפני כשנתיים, כתבתי כי מקומו של הדולר במרתפי המוזיאון. רגע: קחו אוויר! יש עוד זמן... הנה הסיפור האמיתי אודות מה שישלח את הדולר למקומה של הלירה הישראלית שלנו. Petrodollars: המונח נטבע בשנת 1973 על ידי פרופסור לכלכלה, איברהים אואזיס, מאוניברסיטת ג'ורג'טאון. כוונתו הייתה לתופעה שבה ארצות הברית מוכרת סחורות והקונים משלמים לה במטבע שלה, כלומר בדולרים.

ריבית היא "שכר הדירה" של הכסף. אם נשכיר דירה שבבעלותנו נקבל דמי שכירות מהשוכר. אם ניתן לבנק את כספנו לתקופה מסוימת, כנגד הוויתור הזמני על הכסף נקבל ריבית. את הכספים שלנו שבבנק נכנה "הכספים החופשיים": אלה שלאחר עמל רב הצלחנו לחסוך אחרי ששילמנו מיסים. כאשר אנחנו מחפשים אפיקי השקעה ומוכנים לוותר על זמינות הכסף תמורת הריבית, לעיתים הריבית אינה חייבת במס ולעיתים תהא חייבת.